嘴上說著不怕，身體卻很誠實(shí)。
雖然端午節(jié)過去已有三個(gè)多月，但當(dāng)時(shí)那波P2P暴雷潮所帶來的影響卻至今依然沒能消散。已經(jīng)撤出的投資者在觀望搜尋其他的投資渠道，還在局中的則是每天心驚膽戰(zhàn)盯著自己的投資賬簿。
熊出墨請注意一直也在跟進(jìn)P2P行業(yè)動(dòng)態(tài)，并于近期對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)花生米富創(chuàng)始人兼CEO崔毅龍先生進(jìn)行了專訪，收獲頗多。
本文作為《P2P遇冷致全體恐慌 這有一份答疑秘籍請查收》的續(xù)篇，暴雷潮已經(jīng)過去，互聯(lián)網(wǎng)金融是否還值得被信任，金融科技行業(yè)在接下來的一段時(shí)間里，又將如何利用科技推動(dòng)普惠金融？
文 / 彬彬（熊出墨請注意）
公信力的崩塌與重建
“其實(shí)許多本身就高危的平臺(tái)，暴雷都是意料之中，它們也沒能給其他平臺(tái)的業(yè)務(wù)帶來實(shí)質(zhì)性影響。但是，有網(wǎng)貸之家背書的投之家也在暴雷潮中淪陷，這令整個(gè)行業(yè)開始被恐慌情緒所籠罩?！?/p>
7月13日，網(wǎng)貸之家上出現(xiàn)一則《關(guān)于投之家部分債權(quán)逾期的公告》，公告顯示自今年6月末以來，投之家債權(quán)發(fā)生逾期，并稱新股東不予處理。
在崔毅龍看來，這次的事件無疑成為行業(yè)的分水嶺，“P2P行業(yè)公信力就此倒塌?！贝饲暗臉?biāo)準(zhǔn)失去意義，不少投資者開始質(zhì)疑，所有的P2P平臺(tái)都是以卷錢跑路為最終目的，于是一窩蜂地?cái)D兌。
在此背景之下，即便是合規(guī)的P2P平臺(tái)也被這行業(yè)巨變打得措手不及，維穩(wěn)成為行業(yè)第一要?jiǎng)?wù)。比如說現(xiàn)在業(yè)內(nèi)十分常見的辦公場景直播，CEO直播，就是為了向投資者證明“我司一切業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)正常?！?/p>
但從根本出發(fā)，人們只會(huì)對不了解的事物表現(xiàn)出恐懼。所以，讓投資者充分了解平臺(tái)、行業(yè)才是正道。那么P2P平臺(tái)健康與否具體要從哪些方面判斷？一是資產(chǎn)質(zhì)量，二是團(tuán)隊(duì)背景。
其一，P2P行業(yè)中，個(gè)人消費(fèi)貸是相對來說風(fēng)險(xiǎn)最低，這一結(jié)論通過簡單的幾組對比就能夠得出。
比如面向小微企業(yè)的企業(yè)貸，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就十分明顯。首先，企業(yè)選擇通過網(wǎng)貸渠道借錢，那基本可以判定其在銀行能夠透支的借款額度已經(jīng)用盡，或者說因?yàn)榉N種原因根本就在銀行借不到錢，本身風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)就偏高。
其次，企業(yè)貸多是拉長線，誰來保證還款期限內(nèi)的營收能夠覆蓋借款利息？另外數(shù)據(jù)顯示中國小微企業(yè)的存活率平均只有2.9%/年，一旦破產(chǎn)，投資者的真金白銀很有可能就一去不返。
再如有實(shí)物抵押的車貸，按理說應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)很小，但控車實(shí)際是個(gè)十分令平臺(tái)頭疼的問題。如果押車，場地、人力成本隨之增加，另外還要承擔(dān)車被淹、被偷等不可控的風(fēng)險(xiǎn)。而如果不押車，多數(shù)平臺(tái)選擇的是在車上安裝GPS，但業(yè)內(nèi)各種多次質(zhì)押、偽造信息騙貸等亂象又無法得到有效抑制。
消費(fèi)貸的優(yōu)勢也就得以突出，金額較小，形勢可控，一般不會(huì)出現(xiàn)因還款能力不足而逾期、壞賬的極端情況。因此花生米富才堅(jiān)定消費(fèi)貸這個(gè)方向，目前在花生米富官網(wǎng)能夠看到，平臺(tái)上的出借金額集中在1000到3000元之間，用途主要是個(gè)人生活消費(fèi)，借出期限為多56天。
其二，團(tuán)隊(duì)成員的背景和資歷，與P2P平臺(tái)的失信成本是直接掛鉤。舉個(gè)簡單的例子，一般草根團(tuán)隊(duì)，首先是平臺(tái)運(yùn)營的安全意識(shí)較低，其次錢賺到一定程度之后，超過他們心中的平衡點(diǎn)，或許就會(huì)萌生“跑路也值了”的危險(xiǎn)念頭。
作為投資者，應(yīng)擦亮雙眼，避開因團(tuán)隊(duì)而生的一系列風(fēng)險(xiǎn)。具體考核某個(gè)團(tuán)隊(duì)時(shí)要把“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞拆分開來，一是互聯(lián)網(wǎng)，二是金融。
還是以花生米富為例，官方介紹，崔毅龍是北京大學(xué)畢業(yè)，2001年加入百度，國內(nèi)第一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理。負(fù)責(zé)公司技術(shù)研發(fā)工作的研發(fā)合伙人韓詠國，也是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深人士，擁有10年的互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)經(jīng)驗(yàn)。另外，公司首席風(fēng)控官王雪則是美國伊利諾伊大學(xué)芝加哥分校社會(huì)學(xué)博士，曾在花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)任職，有十年以上風(fēng)險(xiǎn)管理和模型計(jì)量經(jīng)驗(yàn)。
所以，在熊出墨請注意看來，在重建行業(yè)公信力的過程中，終日向投資者灌輸“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”的思想，往往事倍功半。因?yàn)樽罱K的決定權(quán)還是在投資者手中，P2P平臺(tái)應(yīng)該做的是引導(dǎo)投資者自己做出正確的判斷和選擇，讓他們從心底認(rèn)可“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”。
Tech為Finance保駕護(hù)航
對于P2P平臺(tái)來說，跨過資產(chǎn)質(zhì)量和團(tuán)隊(duì)背景這兩道門檻之后，想要真正做到保障投資者資金安全，重要的是把風(fēng)控能力提上來。
也就是業(yè)內(nèi)常說的，風(fēng)控是金融機(jī)構(gòu)的核心能力。而相較于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P本就是次貸平臺(tái)，很難全面地抓住借款人的家庭、工作、社保等信息，風(fēng)控工作無疑就變得更加重要。
據(jù)崔毅龍介紹，花生米富團(tuán)隊(duì)針對消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建有一套獨(dú)有的社交風(fēng)控體系。社交風(fēng)控，顧名思義，在投資人的錢借出之前，以社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為切入點(diǎn)，利用模型對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
那么具體來看一下其是如何實(shí)現(xiàn)的。首先看一下社交風(fēng)控的理論依據(jù)，判斷借款人還款能力和還款意愿，花生米富是根據(jù)他在社會(huì)中的穩(wěn)定性高低。通俗地講，社會(huì)活動(dòng)頻繁，社交網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)多，最親密的人沒有逾期等失信行為，往往這樣的借款人按期還款的可能性較大。
“騰訊就是社交風(fēng)控做得十分成功的典例”，崔毅龍表示，通過微信、QQ等產(chǎn)品所掌握的個(gè)人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，騰訊對借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)了如指掌，這也成為其推出各種理財(cái)產(chǎn)品的最底層支撐。
但截至目前，騰訊也沒有把自己所掌握的數(shù)據(jù)提供給第三方伙伴，所以花生米富團(tuán)隊(duì)只好是自己動(dòng)手豐衣足食。他們對用戶社交大數(shù)據(jù)的挖掘瞄準(zhǔn)了廣度和深度兩個(gè)方向。廣度上，大多數(shù)平臺(tái)都能夠抓取到用戶的通訊錄、通訊詳單。但崔毅龍說到，現(xiàn)在為了騙貸，黑產(chǎn)已經(jīng)能夠偽造出完整一套通訊錄、通訊詳單，花生米富通過長期積累的數(shù)據(jù)庫和成熟的風(fēng)控模型能夠?qū)⑵渚境觥?/p>
除了社交數(shù)據(jù)，花生米富還能及時(shí)、準(zhǔn)確地通過用戶行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。通過和第三方伙伴的合作，在獲取用戶授權(quán)之后，花生米富能夠監(jiān)測到用戶在某個(gè)界面停留的時(shí)長，手機(jī)上有沒有安裝其他借貸App等等細(xì)節(jié)，正因如此，花生米富整體平臺(tái)的壞賬率控制在5%以內(nèi)。這實(shí)際上在業(yè)內(nèi)算是相當(dāng)高的水平。
風(fēng)控的重要之處實(shí)際上也是在佐證Finance和Tech之間的密不可分的關(guān)系，單純的Finance難以適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)早已就此達(dá)成一致。而花生米富的技術(shù)基因也深入到各個(gè)環(huán)節(jié)。
比如說運(yùn)營中的獲客工作，和其他平臺(tái)一樣，花生米富也會(huì)通過短信營銷、各種網(wǎng)貸超市、網(wǎng)站、App內(nèi)購買展示位。但不同的是，短信營銷，傳遞某一條信息時(shí)，花生米富會(huì)編輯近30種不同的內(nèi)容；點(diǎn)擊的落地頁，其他平臺(tái)可能會(huì)做3-5個(gè)，但花生米富要做到幾十款模版，每一版中的文字、圖標(biāo)等元素的排列組合都有所區(qū)別。
之所以要這樣做，是因?yàn)樵谶\(yùn)營端，花生米富團(tuán)隊(duì)也建立了測算模型。針對區(qū)域、用戶年齡、性別等不同要素，模型會(huì)匹配出最適合的模版，從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的流量轉(zhuǎn)化。這一點(diǎn)就像今日頭條的算法推薦一樣，達(dá)到千人千面的效果。
“我們是業(yè)內(nèi)少有的，在運(yùn)營端采用模型化處理的公司”，所有的運(yùn)營方案都是模型決定。如果這個(gè)頁面的轉(zhuǎn)化率和預(yù)期有所出入，那么模型就會(huì)回溯到上一個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分析，達(dá)到小時(shí)級(jí)的優(yōu)化。
因此，花生米富公司對外招聘的崗位更多的是工程師，而非運(yùn)營人員。據(jù)介紹，目前公司的技術(shù)人員已經(jīng)占到整體員工50%的比例。在崔毅龍眼中，花生米富是一家典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司。
寫在最后
盡管眼下行業(yè)最需要的是重建信心，相關(guān)企業(yè)也在全力配合完成合法合規(guī)的驗(yàn)收工作，但從長遠(yuǎn)來看，小微信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉硇乱惠喌谋l(fā)。
易觀發(fā)布的《2017年中國消費(fèi)信貸市場發(fā)展報(bào)告》指出，2017年國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加3.89萬億，2017年末的余額達(dá)到9.8萬億元，為歷史最高。
報(bào)告預(yù)計(jì)到2019年末，我國消費(fèi)信貸余額將達(dá)到14.67萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消費(fèi)信貸余額約為0.72萬億元。可見未來消費(fèi)貸市場前景之廣闊，這也正與崔毅龍的預(yù)判一致，將來會(huì)有更多有實(shí)力的企業(yè)涉足這一領(lǐng)域。
當(dāng)風(fēng)控技術(shù)能夠做到低成本和廣覆蓋以后，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，金融科技能夠有望緩解小微借款的需求缺口，真正的普惠金融時(shí)代也隨時(shí)開啟。
本文首發(fā)于微信公眾號(hào)「熊出墨請注意」，文：彬彬，轉(zhuǎn)載請注明來源并保證文章完整性
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近期，數(shù)字貨幣ICO業(yè)務(wù)被禁止，區(qū)塊鏈大火之后，金融科技領(lǐng)域風(fēng)聲漸緊。從多個(gè)核心信源獲知，螞蟻金服已經(jīng)啟動(dòng)Pre-IPIO輪融資，預(yù)計(jì)融資完成后市值將超過千億美金，種種跡象表明螞蟻金服的上市倒計(jì)時(shí)已經(jīng)開始。
另一個(gè)國內(nèi)Fintech巨頭陸金所最快將在四月份赴港上市，作為平安集團(tuán)布在金融科技領(lǐng)域的一枚重要棋子，陸金所去年注冊用戶數(shù)首次突破3000萬，如若能撐起600億美元估值成功赴港上市，那對于全球金融科技領(lǐng)域都是一次重大顛覆。
除了螞蟻金服和陸金所陸續(xù)傳出IPO消息，百度金融也有傳言要被獨(dú)立拆分而出。目前百度金融已經(jīng)整裝待發(fā)，初步具備拆分條件。
這些案例說明，金融科技的大火正在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間蔓延。據(jù)悉，2017年金融科技是誕生IPO最多的科技行業(yè)，這足以說明金融業(yè)務(wù)的受重視程度和用戶需求之大，以及金融科技的市場之廣闊。如今，普惠金融是政策趨向，亦是一個(gè)想象空間非常廣闊的領(lǐng)域，那么，在這種緊張的競爭氛圍之下，金融科技會(huì)花落誰家呢？
螞蟻金服是巨頭也是招風(fēng)的大樹
螞蟻金服稱得上是業(yè)內(nèi)的超級(jí)獨(dú)角獸，它的IPO將成為2018年資本市場的大事件。其實(shí)，螞蟻金服與阿里巴巴集團(tuán)之間一直存在利潤讓渡問題，脫離本體、獨(dú)立拆分正是解決巨額利潤讓渡的最好辦法。在眾多金融科技企業(yè)中，螞蟻金服的國民服務(wù)能力是一流的，螞蟻金服的前身是小微金融，開放的生態(tài)系統(tǒng)和足夠大的業(yè)內(nèi)影響力讓螞蟻金服能夠充分服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，成為普惠金融服務(wù)落地的代表企業(yè)。
螞蟻金服最大的優(yōu)勢在于受眾足夠廣泛。這一點(diǎn)還要得益于螞蟻金服搭載阿里巴巴電商業(yè)務(wù)的快車，最先從消費(fèi)金融切入，打通了產(chǎn)品輸出渠道，觸及用戶的機(jī)會(huì)更多，接觸面也更加廣泛。例如2015年的一次“雙12”購物狂歡節(jié)，就為支付寶和口碑的線下商戶帶去了將近兩千萬的新增會(huì)員?？芍^是近水樓臺(tái)先得月，螞蟻金服很快就升級(jí)成了國民級(jí)的企業(yè)。
再就是螞蟻金服依托阿里巴巴擁有了深厚的技術(shù)和資金實(shí)力以及足夠廣闊的資源。比如在2016年，螞蟻金服旗下支付寶成為央視獨(dú)家互動(dòng)合作平臺(tái)；再比如螞蟻金服的云計(jì)算平臺(tái)可以支撐每天10億筆的支付交易，30分鐘億級(jí)賬戶清算的能力。在足夠完善的技術(shù)支撐和海量的數(shù)據(jù)支持下，螞蟻金服積累了良好的業(yè)內(nèi)口碑。
但是，螞蟻金服也不可避免存在一些缺點(diǎn)，一來，螞蟻金服體量過于龐大且利益關(guān)系復(fù)雜，團(tuán)隊(duì)運(yùn)作效率可能會(huì)更加滯后，運(yùn)作體系不夠靈活；二來，作為業(yè)內(nèi)的獨(dú)角獸企業(yè)，螞蟻金服的用戶增長已經(jīng)開始觸及天花板，想象空間不像后來者那么豐富；三來，螞蟻金服自己必須保持領(lǐng)先于整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新力，因?yàn)閷τ诰揞^來說，他們要么做引領(lǐng)者，要么就是首當(dāng)其沖被新浪潮沖擊的對象。
對螞蟻金服這樣在業(yè)內(nèi)已經(jīng)擁有一定影響力的企業(yè)來說，在自己擅長的普惠金融政策下，保持警惕性和對后來者以及新技術(shù)的敬畏心尤其重要，這樣才能長存不衰。
陸金所獲業(yè)內(nèi)認(rèn)可但基因風(fēng)險(xiǎn)難改
陸金所IPO的消息也是重磅新聞，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管文件密集出臺(tái)，P2P領(lǐng)域死傷大片，陸金所是幸存者，也是Fintech業(yè)內(nèi)公認(rèn)的巨頭。陸金所作為中國平安集團(tuán)孵化出的四大獨(dú)角獸之一，其2016年估值已經(jīng)達(dá)到185億美元，在輸出金融服務(wù)的同時(shí)也在做技術(shù)輸出，作為P2P領(lǐng)域的幸存者，陸金所的風(fēng)控體系可想而知是較為完備的，幫助用戶防范風(fēng)險(xiǎn)的能力也就更強(qiáng)些。
另一方面，陸金所同樣是背靠平安集團(tuán)這座大山，7000多萬的用戶大數(shù)據(jù)和成熟的個(gè)人金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型，支撐著陸金所上百億的市值。除此之外，陸金所積極響應(yīng)國家政策，主動(dòng)將用戶資金存管到銀行，充分保證了用戶權(quán)益和資金安全。
不過，陸金所始終逃不脫的就是P2P的基因。網(wǎng)絡(luò)借貸一直被認(rèn)為是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，一樁穩(wěn)賺不賠的買賣，人人貸、宜信、陸金所都是借此高收益率崛起的。然而，P2P的背后隱藏著更高的風(fēng)險(xiǎn)，一來我國信用體系建設(shè)并不完善，二來國內(nèi)P2P網(wǎng)貸缺乏有效的外部監(jiān)管，加之龐氏騙局、跑路門的影響，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雖然市場需求旺盛，但一直沒能登上主流舞臺(tái)。陸金所作為我國最大的P2P平臺(tái)自然也受到了波及，口碑或多或少受到影響。
在普惠金融的大趨勢下，陸金所需要更加落地，下沉業(yè)務(wù)渠道，深入用戶需求并贏得用戶的信任，讓產(chǎn)品自己說話。
京東金融業(yè)務(wù)傾斜需全面發(fā)展
京東金融與螞蟻金服類似，依托的是京東集團(tuán)的強(qiáng)大資源，走的則是拆分獨(dú)立路線。京東金融實(shí)現(xiàn)獨(dú)立拆分花了半年的時(shí)間，在宣布分拆金融業(yè)務(wù)當(dāng)天，京東股價(jià)上漲11%，金融團(tuán)隊(duì)運(yùn)作呈現(xiàn)出了更強(qiáng)的活力。
京東金融不僅有京東商城的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，還有農(nóng)村金融戰(zhàn)略板塊“京農(nóng)貸”對于推動(dòng)農(nóng)村信貸發(fā)展功不可沒，京東金融還曾與易鑫車貸合作，在汽車金融垂直領(lǐng)域落地了金融業(yè)務(wù)。
京東金融的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是基于京東集團(tuán)的電商業(yè)務(wù)之上的，消費(fèi)金融是其主營板塊。而不同于阿里巴巴的大生態(tài)體系，京東孵化出的物流、金融都緊緊圍繞京東商城展開，從技術(shù)成熟度和業(yè)務(wù)發(fā)展空間上看，京東金融在其他領(lǐng)域還有很大的發(fā)展空間。
受限于京東金融業(yè)務(wù)的寬度和深度，京東金融要實(shí)現(xiàn)“普惠”的目標(biāo)，只有不斷拓寬金融產(chǎn)品的應(yīng)用場景，讓京東金融擁有更大的可塑性，也就擁有了更多可能性。
百度金融獨(dú)立拆分時(shí)機(jī)已到
如今，百度金融也有傳言要被獨(dú)立拆分而出，其實(shí)，獨(dú)立拆分出來對于百度金融來說是一件好事。一來，前面我們說到，京東金融獨(dú)立后能夠反哺母體，拆分后股價(jià)上漲了11%的前例，百度金融同樣適用；二是獨(dú)立企業(yè)不受制于整體，就像螞蟻金服，正是因?yàn)闃I(yè)務(wù)板塊的獨(dú)立，才讓其擁有了更好的發(fā)展和價(jià)值；其三是對團(tuán)隊(duì)成長來說，獨(dú)立拆分后小團(tuán)隊(duì)的權(quán)責(zé)利劃分將更為清晰，團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力更強(qiáng)。
最為重要的是，獨(dú)立出來的百度金融很有可能成長為與京東金融、螞蟻金服、陸金所并列的四大綜合類金融科技巨頭。這樣一來，對于整個(gè)行業(yè)來說，百度金融的價(jià)值將會(huì)最大化釋放到行業(yè)，推進(jìn)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展。
百度的AI定位讓百度金融有可能反客為主，利用AI的技術(shù)優(yōu)勢引領(lǐng)更智能化的金融行業(yè)走向。在教育消費(fèi)金融領(lǐng)域，基于AI技術(shù)，百度金融能夠提供更方便快捷的體驗(yàn)，比如“百度有錢花”能夠完全在線提交申請，最快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費(fèi)零起步，其便利性就是基于百度的人工智能技術(shù)。
金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)的處理，百度金融早先與多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作得來的扎實(shí)數(shù)據(jù)資源，也能通過開放戰(zhàn)略賦能于行業(yè)。通過構(gòu)建模型和大數(shù)據(jù)計(jì)算，百度金融能夠把貸款申請的信用記錄、收入水平等一系列有效數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算后，來根據(jù)用戶特點(diǎn)定制金融產(chǎn)品，這不僅能降低服務(wù)成本，提升用戶體驗(yàn)，最為重要的是基于大數(shù)據(jù)能夠打造用戶更匹配的金融產(chǎn)品。
與螞蟻金服等超級(jí)巨頭相比，百度金融如今輕裝上陣，可以走得更快、更靈活，對行業(yè)正向的影響力也會(huì)與日俱增。在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，百度金融不僅在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自身業(yè)務(wù)增長，也有效推進(jìn)了普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐。從小生活在大涼山的彝族小伙達(dá)則取體，一直對汽修充滿興趣，卻因打工收入低負(fù)擔(dān)不起培訓(xùn)費(fèi)用，通過百度教育消費(fèi)金融的貸款服務(wù)，獲得了萬通汽車職業(yè)教育的機(jī)會(huì)，圓上了自己汽修技術(shù)培訓(xùn)的夢。
來自江西農(nóng)村的女孩陳嘉雯，早年父親去世，母親微薄的工資也難以承擔(dān)家庭重任。為了減輕家庭負(fù)擔(dān)，陳嘉雯通過百度助學(xué)貸成功加入了新東方的烹飪培訓(xùn)項(xiàng)目，學(xué)一技之長便于自己快速就業(yè)。而為了更好推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，百度金融為更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與千鋒、達(dá)內(nèi)、精英英語等教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打通教育信貸。
在普惠金融的康莊大道上，金融科技領(lǐng)域的想象空間還很大，未來變數(shù)還很多，普惠金融未來花落誰家還很難說。
然充滿變數(shù)的金融科技，用戶始終是發(fā)展之源
如今，整個(gè)金融行業(yè)都處在普惠金融的政策大趨勢下，金融科技領(lǐng)域的想象空間非常廣闊。具體來說，可以分為四個(gè)大方向。
首先，因?yàn)樵谖磥?，智能金融爆發(fā)，數(shù)據(jù)和技術(shù)還有更上一層樓的空間。除了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將發(fā)揮重要作用，AI智能化也是一大趨勢，人們對智慧生活的無限向往說明，掌握前沿科技的企業(yè)有可能贏得這場關(guān)鍵性的戰(zhàn)役。單從這一點(diǎn)來看，百度的AI戰(zhàn)略定位將幫助百度金融在技術(shù)方面取得優(yōu)勢，甚至有可能推動(dòng)整個(gè)行業(yè)向前走。
其次，獨(dú)角獸的IPO也是一大趨勢，這賦予了金融科技領(lǐng)域更大的想象空間，而且表明了這場戰(zhàn)爭的號(hào)角才剛剛吹響。螞蟻金服、陸金所之后京東金融依然能夠崛起，如今百度金融又有望依靠強(qiáng)大的技術(shù)力量后來居上，金融科技領(lǐng)域陸續(xù)不斷的IPO是沖鋒號(hào)，預(yù)示著即將到來的激烈競爭，也意味著金融科技領(lǐng)域還有更多的可能性。
再次，金融市場將不斷被教育、被激發(fā)，更多的新興金融模式有待發(fā)掘，AI、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)讓金融科技擁有無限可能。金融行業(yè)風(fēng)云變幻，被新技術(shù)顛覆的可能性很大，尤其是區(qū)塊鏈這種分布式架構(gòu)完美契合著金融對信用體系建設(shè)的要求。
最后，國家不斷出臺(tái)政策支持，跟隨金融市場為行業(yè)奠定主基調(diào)，擴(kuò)展了金融科技行業(yè)的想象空間。政策為金融行業(yè)的變革預(yù)留了位置，盡管普惠金融是未來金融科技領(lǐng)域發(fā)展始終不變的主旋律，但技術(shù)和產(chǎn)品模式上的創(chuàng)新至關(guān)重要，這也是企業(yè)脫穎而出、突破現(xiàn)有行業(yè)格局的關(guān)鍵。百度金融的初心就是為了讓金融服務(wù)更加平等，幫助眾多囊中羞澀卻缺乏征信記錄難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的年輕人，通過人工智能、大數(shù)據(jù)來模擬征信記錄決定是否提供金融服務(wù)，幫助年輕人通過教育培訓(xùn)提升就業(yè)技能、改變命運(yùn)。
總的來說，螞蟻金服和陸金所兩大超級(jí)獨(dú)角獸2018年IPO，將成為資本市場的大事件，百度金融獨(dú)立拆分也預(yù)示一個(gè)巨頭的誕生，四巨頭并駕齊驅(qū)的格局初顯。不過對于充滿想象的金融科技行業(yè)來說，百度金融基于AI技術(shù)的定位，在未來擁有不可磨滅的潛力和優(yōu)勢，但總而言之，在這個(gè)還有無限可能的金融科技行業(yè)，能讓更多用戶受益，才是企業(yè)長存的根本。
文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110
]]>?自2014年起，互聯(lián)網(wǎng)金融已被連續(xù)幾年寫入政府工作報(bào)告。2018政府工作報(bào)告也不例外。其中，“強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管”以及“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”已成為各界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展迅速的行業(yè)，給人們帶來便利和繁榮的同時(shí)，也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)管理問題。因此，近年來國家非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，并逐步加強(qiáng)監(jiān)管政策，以規(guī)范市場發(fā)展。今年的這份兩會(huì)政府工作報(bào)告，又給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)釋放出了哪些信號(hào)呢？
信號(hào)1：互聯(lián)網(wǎng)金融市場走向規(guī)范有序，監(jiān)管成常態(tài)化
剛剛過去的2017年，被金融業(yè)稱為“史上最嚴(yán)”監(jiān)管年，其中互聯(lián)網(wǎng)金融是監(jiān)管的重中之重。在今年兩會(huì)上，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨什么樣的監(jiān)管力度，是否將延續(xù)2017年的監(jiān)管態(tài)勢，成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的熱點(diǎn)。
長期專注于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融研究的蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，自2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，從最初的“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，然后是今年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，措辭的變化反映出政府對行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)五年來經(jīng)歷了從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。
在他看來，政府工作報(bào)告中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度之所以從“警惕風(fēng)險(xiǎn)”調(diào)整到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場狀況已經(jīng)發(fā)生了不小的變化。事實(shí)也的確如其所言，之前出臺(tái)的多項(xiàng)監(jiān)管政策發(fā)揮了積極作用，市場環(huán)境正從原先的大混亂走向規(guī)范有序，無論是監(jiān)管的工作量還是難度都大大降低。因此，監(jiān)管部門的側(cè)重點(diǎn)將有所不同，從原來的嚴(yán)厲防范打擊風(fēng)險(xiǎn)，過渡到常態(tài)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)的階段。
以網(wǎng)貸行業(yè)為例，經(jīng)過近年的嚴(yán)厲整頓，一大批違規(guī)平臺(tái)被淘汰出局的同時(shí)，許多合規(guī)發(fā)展的平臺(tái)順勢脫穎而出，成為行業(yè)黑馬。這其中，較為典型的是堅(jiān)持“小額分散”業(yè)務(wù)的愛錢進(jìn)，通過接入清算系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行存管等一系列合規(guī)舉措，該平臺(tái)贏得了行業(yè)及用戶的充分肯定，在2017年網(wǎng)貸之家發(fā)布的網(wǎng)貸平臺(tái)全國百強(qiáng)榜中，穩(wěn)居前6名。
在愛錢進(jìn)執(zhí)行副總裁蔡園竹看來，“擁抱監(jiān)管、嚴(yán)格合規(guī)、保障用戶的資金安全，是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，能夠建造競爭壁壘的方式只有誠信經(jīng)營、不斷打磨自身的技術(shù)，這也是企業(yè)在監(jiān)管下獲得創(chuàng)新性發(fā)展的關(guān)鍵?！?/p>
“自互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治啟動(dòng)兩年以來，關(guān)于互金的監(jiān)管框架已經(jīng)比較明確，關(guān)于網(wǎng)貸形成了健全的“1+3”制度體系?！鄙缈圃航鹑谘芯克ㄅc金融研究室副主任尹振濤也認(rèn)為監(jiān)管常態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場走向規(guī)范有序，有利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
“強(qiáng)監(jiān)管的主旋律并不違背促進(jìn)行業(yè)發(fā)展?！币駶f。
信號(hào)2：明確普惠金融重點(diǎn)，覆蓋所有市場主體
今年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理代表政府發(fā)表政府工作報(bào)告時(shí)，明確提出了要大力發(fā)展普惠金融。盡管在之前政府也曾多次表態(tài)要支持普惠金融的發(fā)展，但明顯沒有達(dá)到今年的重視程度，其力度和決心可謂是前所未有。
所謂普惠金融，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。這個(gè)概念由聯(lián)合國在2005年首次提出后，逐漸被世界各國所接受和推廣。
在國內(nèi)，普惠金融的觀點(diǎn)也得到了普及，我國政府也積極為普惠金融創(chuàng)造有利條件。不僅出臺(tái)多個(gè)文件推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，還發(fā)布了一些正向激勵(lì)管理政策。比如從今年開始央行決定對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，凡前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。
相對而言，國內(nèi)要求發(fā)展普惠金融的出發(fā)側(cè)重點(diǎn)與國外略有不同，主要還是為了小微企業(yè)，重點(diǎn)在于經(jīng)營性貸款。從今年兩會(huì)上政府工作報(bào)告就不難看出來，李克強(qiáng)總理的發(fā)言一方面表態(tài)“支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)要“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”。這主要是基于國內(nèi)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀而做出的針對性高層決策。
互聯(lián)網(wǎng)金融在此方面無疑大有可為。螞蟻金服副總裁黃浩以螞蟻金服實(shí)踐舉例說，“通過技術(shù)手段為小微個(gè)體提供金融服務(wù)具有可持續(xù)性。我們通過云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)面向小微企業(yè)、小微商家與個(gè)人用戶提供普惠金融服務(wù)（包括支付，貸款，理財(cái)，保險(xiǎn)，信用等服務(wù)），產(chǎn)生的壞賬率遠(yuǎn)低于估計(jì)水平，降低了成本，提升了效率，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>
此外，愛錢進(jìn)這些堅(jiān)持“小額分散”借款原則的網(wǎng)貸平臺(tái)，也從另一個(gè)方面推動(dòng)了“普惠金融”的回歸。正如中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員黃國平所言，“單筆借款平均額度越小，意味著滲透度越高，受益面越廣，服務(wù)的普惠性越強(qiáng)，有效金融供給的力度和強(qiáng)度就更大。”
互聯(lián)網(wǎng)金融之道：合規(guī)經(jīng)營前提下借普惠金融突破
至此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的外部市場環(huán)境即將基本明朗化。政策層面上，監(jiān)管常態(tài)化，行業(yè)管理日漸趨于規(guī)范，不合規(guī)的將直接出局。行業(yè)內(nèi)，以螞蟻金服和財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先行一步，銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛涉足，未來行業(yè)發(fā)展競爭壓力越不容小覷。
大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果想繼續(xù)留在市場上，首先就必須堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營的發(fā)展策略。所謂的合規(guī)發(fā)展其實(shí)有兩層含義：一是設(shè)法達(dá)到監(jiān)管政策的各種標(biāo)準(zhǔn)條件，獲得入場券；二是業(yè)務(wù)發(fā)展必須遵紀(jì)守法，不能逾越監(jiān)管紅線。
其次，是找準(zhǔn)適合自己的業(yè)務(wù)方向，目前看來，普惠金融可能是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的最佳業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)。而做好普惠金融，就必須堅(jiān)持小額分散原則。這種“小額分散”的借款原則不僅能更好地服務(wù)用戶，讓網(wǎng)貸平臺(tái)回歸“普惠金融”的本質(zhì)，也有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，最大化保障了投資人的投資回報(bào)。
此外，前面說過，普惠金融業(yè)務(wù)之所以不被傳統(tǒng)金融行業(yè)所重視，不是說沒有利潤，而是運(yùn)營管理成本較高。對于規(guī)模越大的企業(yè)來說，拓展普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本越大，因此它們更愿意把資源投入到其他大業(yè)務(wù)上面。
這恰恰可能是“愛錢進(jìn)們”的市場機(jī)會(huì)。相對于銀行和巨頭，它們的人力成本和管理成本要低得多，因此拓展金融業(yè)務(wù)時(shí)具有相對優(yōu)勢。加上長期在行業(yè)摸爬滾打，它們還掌握了細(xì)分市場的較全面市場信息和部分大數(shù)據(jù)。中國眾多各自迥異的行業(yè)和地區(qū)市場，都給中小企業(yè)留下了可供發(fā)力的市場空間。
最后，認(rèn)清流量紅利時(shí)代已經(jīng)過去的現(xiàn)實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成常態(tài)的情況下，企業(yè)把產(chǎn)品和服務(wù)做好才是贏得市場的王道。這是市場競爭永恒不變的主題，可能有一些技巧在內(nèi)，但沒有任何捷徑可走。
]]>金融科技在經(jīng)歷過上半場的“監(jiān)管”和“風(fēng)控”后，開啟了下半場的“服務(wù)”和“體驗(yàn)”模式。上半場的監(jiān)管給予了行業(yè)更公平的競爭環(huán)境，讓那些原本就合規(guī)的企業(yè)能夠在下半場有更多的精力放在業(yè)務(wù)層面。而隨著金融信息服務(wù)的深入，消費(fèi)升級(jí)的趨勢下，用戶對于金融信息服務(wù)也有了更多的要求。
2月3日，繼深圳后，凡普信的第二家體驗(yàn)中心在重慶開業(yè)。與深圳體驗(yàn)中心一樣，這家體驗(yàn)中心設(shè)立了展示、洽談、簽約專區(qū)，可以提供凡普信旗下多種業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)。一方面多樣性的服務(wù)提升了金融業(yè)務(wù)辦理的效率，另一方面，體驗(yàn)中心還承載了展示、交流和咨詢等與”體驗(yàn)“息息相關(guān)的功能。
新零售背景下，越來越多的線上服務(wù)商將目光聚集到線下，希望能夠有更多與用戶接觸、讓用戶體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)領(lǐng)域也有著類似的邏輯，但又不完全相同。
從深圳到重慶，從華南到西南腹地，凡普信探索的路徑背后還隱藏了哪些更深層次的含義？
來源：熊出墨請注意
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為何是重慶？
從騰訊的黑石數(shù)據(jù)中心開放，到阿里巴巴的區(qū)域中心落戶兩江新區(qū)，再到凡普信的全國第二家體驗(yàn)中心落地重慶，顯然，作為內(nèi)陸城市的開放高地，重慶正在吸引著越來越多巨頭的關(guān)注。深究其背后的原因，至少有三點(diǎn)。
首先是在地理位置上，重慶背靠川渝，不僅能輻射整個(gè)西南，且是長江上游地區(qū)的綜合交通樞紐。
第二是利好金融產(chǎn)業(yè)的政策環(huán)境。眾所周知，重慶的目標(biāo)是建設(shè)“國內(nèi)重要功能性金融中心”，這與成都的制造中心定位拉開了差距，其實(shí)質(zhì)也指向西部金融中心。為此，《重慶市建設(shè)國內(nèi)重要功能性金融中心“十三五”規(guī)劃》在2017年1月正式出爐，根據(jù)規(guī)劃，2020年重慶金融業(yè)增加值（銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融活動(dòng)四個(gè)子部門總和）占GDP比重要高于11%，而金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模要達(dá)到7萬億元規(guī)模。
過去一年，圍繞這一既定規(guī)劃，從招商引資、業(yè)態(tài)引入、金融人才引進(jìn)以及區(qū)域金融改革方面都取得了顯著的進(jìn)展。1月24日，重慶公布2017年GDP，躋身全國經(jīng)濟(jì)總量第五名，金融業(yè)也占據(jù)著越來越重要的地位。從人民銀行重慶營管部公布的2017上半年重慶市金融運(yùn)營數(shù)據(jù)來看，全市消費(fèi)貸款余額7629.17億元，較2016年增長23.36%。
第三是城市定位配套的吸引。要知道，金融行業(yè)的發(fā)展往往與經(jīng)濟(jì)密不可分。1月21日，重慶兩江新區(qū)數(shù)字產(chǎn)業(yè)園正式開園。根據(jù)園區(qū)的規(guī)劃，預(yù)計(jì)到2020年，園區(qū)生產(chǎn)總值將達(dá)到500億，年增長30%，入駐企業(yè)達(dá)3000家。這個(gè)目標(biāo)成為全國數(shù)字經(jīng)濟(jì)示范區(qū)的園區(qū)，吸引了不少大數(shù)據(jù)、智能化、綠色環(huán)保、物聯(lián)網(wǎng)等龍頭企業(yè)總部落戶?！叭驍?shù)字經(jīng)濟(jì)示范區(qū)”的打造無疑能夠與“國內(nèi)重要功能性金融中心”形成一個(gè)更好的配套。
重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)
不僅如此，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在用戶需求端也在悄然發(fā)生著變化。線上的電商平臺(tái)，從螞蟻花唄到京東白條，用戶已經(jīng)習(xí)慣了類似虛擬信用卡的提前預(yù)支和分期；線下的商業(yè)銀行、汽車4S店，也在不斷開辟基于用戶消費(fèi)場景提供的貸款服務(wù)。
可以說，居民消費(fèi)觀念的變化和金融服務(wù)商的培育，讓這個(gè)市場迎來了一個(gè)黃金時(shí)代。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心（CCWE）近日發(fā)布的《2017中國消費(fèi)信貸市場研究》指出，截至2017年10月，中國居民消費(fèi)信貸占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)到30.6萬億元人民幣。
而央行近日發(fā)布的2017年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年居民短期貸款增加1.83萬億元，同比增長181.8%；而這其中，大部分是消費(fèi)貸。
但金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)形式和內(nèi)涵還有些跟不上節(jié)奏。在傳統(tǒng)的金融信息服務(wù)中，不論是線上還是線下，提供的都是單向需求。比如用戶需要借款，就要規(guī)定用戶提供固定的資質(zhì)證明才可以完成簽約。但當(dāng)用戶需求、人們的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成日趨復(fù)雜以后，單一固化的流程就無法貼合用戶實(shí)際需求的服務(wù)。
凡普信體驗(yàn)中心的落地，重新定義了金融信息服務(wù)的邊界。
凡普信CEO劉琦
在體驗(yàn)上，主打一站式金融信息服務(wù)和極致定制化，重構(gòu)平臺(tái)與用戶的關(guān)系。按照凡普信CEO劉琦的解釋，一站式是指集信息服務(wù)、信用價(jià)值、信任體系為一體的服務(wù)方式。
這也意味著體驗(yàn)中心不僅僅只是提供信貸信息服務(wù)，還有對用戶需求的挖掘以及用戶信用如何更好地被利用在信貸過程中產(chǎn)生更多有價(jià)值的服務(wù)內(nèi)容，這樣一個(gè)一站式的金融信息服務(wù)讓凡普信與用戶之間不僅僅只是服務(wù)與被服務(wù)的簡單關(guān)系，還構(gòu)建起一套與用戶連接的信任體系。由于體驗(yàn)中心設(shè)置了展示、洽談、簽約專區(qū)，更體現(xiàn)了平臺(tái)作為服務(wù)方在用戶體驗(yàn)上下的功夫。
極致定制化則成為凡普信在用戶體驗(yàn)上做的深層次的改變?；氐缴衔乃f，傳統(tǒng)的金融服務(wù)只提供單一的服務(wù)或者單向的服務(wù)，很少會(huì)針對用戶需求去做定制。凡普信則充分利用旗下資源，包括凡普信信貸信息服務(wù)、任買（面向年輕人的場景消費(fèi)分期服務(wù)）、凡普快車（車輛融資租賃服務(wù)）在內(nèi)的三個(gè)業(yè)務(wù)模塊，在提供各類型消費(fèi)需求的覆蓋下為客戶實(shí)現(xiàn)定制化需求。
值得注意的是，能讓凡普信喊出“極致定制化”的口號(hào)也得益于其在金融科技上的技術(shù)實(shí)力和積累。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的定制，凡普信可以根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)狀態(tài)、偏好、需求和信用特征，通過其自建的決策引擎為用戶提供定制化服務(wù)。例如實(shí)時(shí)顯示費(fèi)率、額度、月還款額等的浮動(dòng)變化，讓用戶可以在信用和能力范圍內(nèi)自由配置最適合自己的產(chǎn)品，服務(wù)做到千人千面。
這樣一站式和可定制的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)對風(fēng)控也提出了更高的要求，而這恰恰是凡普金科的優(yōu)勢所在。作為凡普金科旗下品牌，在風(fēng)控方面，凡普信依托凡普金科自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”和自建模機(jī)器人“Robot Modeler水滴”，來提升風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)效率。去年7月，凡普信還跟全球唯一一家基于心理測試來衡量用戶還款意愿的Innovative Assessments公司進(jìn)行了中國唯一的戰(zhàn)略合作，通過將用戶的心理畫像跟傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合的模式，進(jìn)一步加強(qiáng)凡普信整個(gè)風(fēng)控體系的全面性和多樣性。
普惠金融棋局
聯(lián)合國在2015年對普惠金融下了定義，即：“有真實(shí)需求的所有人，能夠以合理的價(jià)格，方便地和有尊嚴(yán)地獲取全面的、高質(zhì)量的金融服務(wù)”。
而體驗(yàn)中心正好是凡普信探索線上線下結(jié)合的新金融信息服務(wù)方式的嘗試，讓有需求的用戶能夠自主地體驗(yàn)和選擇金融信息服務(wù)的方式，根據(jù)不同的用戶需求進(jìn)行定制，踐行普惠金融，滿足用戶一生不同階段的服務(wù)需求。
尤其值得注意的是，凡普信在探索體驗(yàn)中心的過程中，并沒有去強(qiáng)調(diào)所謂線上和線下。在劉琦看來，沒有線下線上之分，只有不同的接觸客戶的途徑、渠道之分，取決于用戶的需要以及所能提供的服務(wù)。
實(shí)際上，作為一個(gè)成立于2013年的年輕品牌，發(fā)展至今能夠取得這樣的成績靠的是穩(wěn)扎穩(wěn)打。截至目前，凡普信線下門店數(shù)量已達(dá)200多家，覆蓋全國160余座城市，2017年凡普信服務(wù)新增用戶達(dá)169萬。而基于場景的便捷消費(fèi)分期服務(wù)任買，則已經(jīng)覆蓋了醫(yī)美、租房、教育、婚慶、輕奢、母嬰等領(lǐng)域，場景覆蓋合作機(jī)構(gòu)已達(dá)400多家。
基于規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)的積累，凡普信才開始打造體驗(yàn)中心。在凡普信的規(guī)劃中，華南的深圳是第一站，西南的重慶則成為第二站，未來將輻射到全國?！拔覀兿Ｍㄟ^體驗(yàn)中心的新模式能夠更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融。只有踐行有責(zé)任的金融信息服務(wù)，才能真正贏得用戶、贏得社會(huì)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展?！眲㈢绱苏f到。
《金融信息服務(wù)藍(lán)皮書2017》藍(lán)皮書顯示，2016年金融信息服務(wù)市場整體產(chǎn)業(yè)收入已超過500億元，預(yù)計(jì)2020年能夠達(dá)到1000億元的規(guī)模。
尤其是在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)的下半場，整個(gè)行業(yè)正在從此前的純金融渠道走向金融+科技+場景+體驗(yàn)的多重驅(qū)動(dòng)。如果能夠在堅(jiān)守普惠金融，堅(jiān)持以用戶需求至上，不斷提升用戶體驗(yàn)和服務(wù)能力，就有望成為金融信息服務(wù)市場的中堅(jiān)力量。
來源：熊出墨請注意
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