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如果說(shuō)，抖音成功上位，登入春晚舞臺(tái)、三款社交app同時(shí)宣戰(zhàn)微信，是開(kāi)啟社交第二春的苗頭。那么，“相互寶”的意外爆火、滴滴重點(diǎn)三推保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)易名京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)，則是點(diǎn)燃互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第二春的星星之火。

正所謂，人往高處走，水往低處流。BATJ、TMD、唯品會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，爭(zhēng)先恐后力造“保險(xiǎn)夢(mèng)”，亦是同樣的道理。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1152.1億，較2012年的111億元，增長(zhǎng)了937.93%。

如此向陽(yáng)生長(zhǎng)且具有廣闊發(fā)展前景的行業(yè)，對(duì)于巨頭企業(yè)而言，無(wú)論是作為打開(kāi)流量變現(xiàn)的渠道，亦或是打造金融生態(tài)圈，都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們先后布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，既是在情理之中，也是局勢(shì)所趨。

伴隨著跨界搶分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的隊(duì)伍不斷壯大，行業(yè)的“玩法”自然會(huì)變多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。相應(yīng)的，不甘落后的眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等先入者，在新貴們的“宣戰(zhàn)”聲中，也都已躍躍欲試，采取相應(yīng)的對(duì)戰(zhàn)策略。

很顯然，越來(lái)越擁擠的賽道，正在不斷觸發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新舊玩法之間的碰撞，以眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)為代表的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企正在悄然打響一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新之戰(zhàn)。

第一戰(zhàn)：深度滲透細(xì)分場(chǎng)景，打破舊思維邊界

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖是近年來(lái)剛崛起的行業(yè)，但在傳統(tǒng)保險(xiǎn)扎實(shí)的基礎(chǔ)上，各路玩家披上互聯(lián)網(wǎng)的“外衣”后，很快便將市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、物流險(xiǎn)等產(chǎn)品，喬裝成企業(yè)的新產(chǎn)品，順利開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的閥門(mén)。而這種按圖索驥的方式，實(shí)際上給行業(yè)滲入了很多高度相似的產(chǎn)品。

比如今年雙十一，各企業(yè)為順應(yīng)物流行業(yè)的需求，推出了70多種關(guān)于物流保障的產(chǎn)品，創(chuàng)下歷史新高。表面上看是種類(lèi)豐富的新物流產(chǎn)品。但細(xì)細(xì)一看，會(huì)發(fā)現(xiàn)能真正稱(chēng)得上“新”的產(chǎn)品并不多，這些產(chǎn)品大多價(jià)格相近且無(wú)太大的區(qū)別，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠償金額、保障范圍等內(nèi)容便是最好的例子之一。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這樣的格局，實(shí)際上是不少險(xiǎn)企未擺脫原有保險(xiǎn)場(chǎng)景限制的表現(xiàn)。在市場(chǎng)產(chǎn)品高同質(zhì)化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險(xiǎn)企們亟待解決的難題。

不過(guò)，哪里有不變，哪里就會(huì)有變。為了提高差異化競(jìng)爭(zhēng)，成功突圍，不少險(xiǎn)企正通過(guò)創(chuàng)新求變，打破了在舊思維的基礎(chǔ)上，市場(chǎng)建起產(chǎn)品邊界，并取得了突破性的進(jìn)展。其中包括，眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等企業(yè)。

拿安心保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其近期與享安經(jīng)紀(jì)、慕尼黑再保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)布了“健身卡注銷(xiāo)損失補(bǔ)償保險(xiǎn)”等場(chǎng)景定制化產(chǎn)品。此舉無(wú)疑是安心保險(xiǎn)通過(guò)深度滲透市場(chǎng)內(nèi)部，挖掘未開(kāi)發(fā)消費(fèi)場(chǎng)景，打造市場(chǎng)差異性新產(chǎn)品的一個(gè)積極創(chuàng)新表現(xiàn)。

此外，安心產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，包括短期健康險(xiǎn)和場(chǎng)景化險(xiǎn)種，在有意突出互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新意識(shí)。近期，安心還推出了將投保年齡滲入70歲—80周歲的小群體和院外靶向藥列入產(chǎn)品保障行列的“安享一生尊享版”，這都呈現(xiàn)著安心保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的重視和極強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

安心保險(xiǎn)憑借對(duì)產(chǎn)品力的精細(xì)化打磨，在去年整體行業(yè)寒冬的形勢(shì)下，依然保持了前三個(gè)季度200%以上的保費(fèi)增速，成功逆襲。

從這些發(fā)展走勢(shì)中，我們可以看到，企業(yè)通過(guò)下沉渠道，尋找新的消費(fèi)場(chǎng)景，打造真正的新產(chǎn)品，既賦予了企業(yè)在高同質(zhì)化時(shí)代下，差異化競(jìng)爭(zhēng)的勢(shì)能，又打破了眾多企業(yè)多年來(lái)在慣性思維下，所建起來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品邊界。

總的來(lái)說(shuō)，企業(yè)一邊通過(guò)不斷下沉渠道，尋找新的消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界的目的。以此創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，刺激新的消費(fèi)需求，很大程度上擺脫市場(chǎng)同質(zhì)化的制約。另一邊，在新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷尋找可拓寬覆蓋群體服務(wù)面的杠桿，完善產(chǎn)品。相信在這兩方面突圍后的安心保險(xiǎn)，依舊會(huì)繼續(xù)加速，也會(huì)給行業(yè)帶來(lái)一些借鑒。

第二戰(zhàn)：多維注入新元素，擴(kuò)建保險(xiǎn)新邊界

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，不再停留于“產(chǎn)品為王”的層面，而是已經(jīng)匯入了如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維去維持運(yùn)營(yíng)這一項(xiàng)重要參考指標(biāo)。畢竟，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)涉及承保、核保、理賠等多個(gè)繁雜環(huán)節(jié)，若無(wú)法理清鏈條、簡(jiǎn)化步驟，會(huì)給企業(yè)和用戶帶來(lái)許多不便。

這樣一來(lái)，眾險(xiǎn)企對(duì)技術(shù)端的優(yōu)化，愈加重要。為緩解和解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繁雜流程，各企業(yè)開(kāi)始加大對(duì)保險(xiǎn)科技的投入力度，輸出新的運(yùn)營(yíng)方式。

如阿里系保險(xiǎn)平臺(tái)螞蟻金服通過(guò)人工智能，發(fā)布定損寶和車(chē)險(xiǎn)分這兩項(xiàng)黑科技；眾安保險(xiǎn)通過(guò)語(yǔ)音互動(dòng)、人臉識(shí)別等新技術(shù)，推出眾安精靈小程序；最早全系統(tǒng)接入云計(jì)算的安心保險(xiǎn)，通過(guò)人工智能等推出的語(yǔ)音機(jī)器人......

眾企業(yè)如此積極加大對(duì)技術(shù)輸出，不免讓人好奇，這些保險(xiǎn)科技能為企業(yè)帶來(lái)哪方面的助力，又會(huì)給行業(yè)帶來(lái)什么積極影響。其中，在“2018年度中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)典型案例優(yōu)選示范活動(dòng)”中，斬獲四項(xiàng)殊榮，獲獎(jiǎng)數(shù)量位列第四的安心保險(xiǎn)，便給出了一份滿意的答案。

縱觀安心保險(xiǎn)的技術(shù)布局，可以清楚地看到，作為國(guó)內(nèi)第一家“全系統(tǒng)上云”的公司，其除了在云計(jì)算上打造的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，得到保監(jiān)會(huì)承認(rèn)和認(rèn)可外，其還利用大數(shù)據(jù)打造了2000多個(gè)用戶標(biāo)簽，嚴(yán)格把控了用戶購(gòu)買(mǎi)、理賠等風(fēng)險(xiǎn)。

在人工智能的應(yīng)用上，安心保險(xiǎn)簡(jiǎn)化和智化了客服、核保等諸多環(huán)節(jié)，為客戶提供高準(zhǔn)確率、高效服務(wù)的同時(shí)，還有效降低了人力成本。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，利用區(qū)塊鏈的公開(kāi)透明、去中心化等特性，推出“智能合約”，建立了相關(guān)的信用體系。

雖然安心保險(xiǎn)投入的技術(shù)方面很多，但其一直都是在圍繞著三個(gè)層面打造屬于自己的生態(tài)圈。在服務(wù)面上，其通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的投入建設(shè)，為客戶帶來(lái)新鮮、高效的服務(wù)同時(shí)，也通過(guò)多維度解析用戶的行為，更好把握風(fēng)控，隔絕風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)務(wù)審核上，系統(tǒng)全面接入云計(jì)算系統(tǒng)，有利于企業(yè)減輕繁瑣的業(yè)務(wù)所帶來(lái)的誤差大、效率低等焦慮，更高效地開(kāi)展業(yè)務(wù)。在注入互聯(lián)網(wǎng)基因的建設(shè)上，因當(dāng)時(shí)技術(shù)水平的局限，很多企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未完全互聯(lián)網(wǎng)化，不斷加碼技術(shù)無(wú)疑是安心保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)一步優(yōu)化的具體表現(xiàn)。

總的看來(lái)，技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，早已不是簡(jiǎn)單的渠道設(shè)施，更多是一種面向所有客戶群體的公共服務(wù)設(shè)施以及企業(yè)的一個(gè)基礎(chǔ)建設(shè)。換而言之，就是企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)不再停留于“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的邏輯層面，而是進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的邏輯層面。

如何在技術(shù)的過(guò)程中，不斷輸出創(chuàng)新性科技服務(wù)，拓寬新業(yè)務(wù)邊界，并以此打造企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈，已然成為企業(yè)想要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之徑。

第三戰(zhàn)：精細(xì)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全力筑牢新邊界

說(shuō)起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于服務(wù)行業(yè)，而這樣的性質(zhì)也促使了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)除了需要對(duì)作為企業(yè)立足之本的產(chǎn)品和第一生產(chǎn)力的技術(shù)大力投入建設(shè)外，其在售前、售中、售后三大環(huán)節(jié)的服務(wù)體系建設(shè)，也是一個(gè)必不可少的投入項(xiàng)目。畢竟，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，服務(wù)是提升用戶對(duì)企業(yè)美譽(yù)感的加分項(xiàng)。

為了加分，眾多險(xiǎn)企自然不會(huì)放過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)，紛紛在服務(wù)端上發(fā)力，服務(wù)之爭(zhēng)也隨之泛起了多彩的漣漪。人壽、平安等企業(yè)，為在銷(xiāo)售端給消費(fèi)者提供便利的服務(wù)，開(kāi)通了官網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)功能的新模式；安心保險(xiǎn)為簡(jiǎn)化用戶的保險(xiǎn)流程，推出了手機(jī)端一鍵理賠的服務(wù)模式......

雖然不同的企業(yè)發(fā)力點(diǎn)不同，但最終目的都是為了滿足消費(fèi)者的需求。此過(guò)程，也折射出企業(yè)對(duì)新邊界的維護(hù)與全力加固，為增加用戶的粘性，企業(yè)們正不斷優(yōu)化服務(wù)面，為用戶提供更精細(xì)化的服務(wù)。

就如同安心保險(xiǎn)，其通過(guò)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的咨詢(xún)、契約回訪、續(xù)保通知等環(huán)節(jié)上智化，有效地在場(chǎng)景服務(wù)端上，減少了因人工客服出現(xiàn)誤差，給客戶帶來(lái)的不愉快體驗(yàn)感的概率。資料顯示，截止2018年8月，安心保險(xiǎn)的人工智能客服使用率已高達(dá)64.8%。

在承保到理賠全流程的改造上，安心保險(xiǎn)基于大數(shù)據(jù)，以“千人千面”的服務(wù)方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，且線上視頻查勘、定損核賠，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的全過(guò)程中快速得到審核，快速收到賠付。更值得一提的是，其開(kāi)創(chuàng)的線下服務(wù)中心模式，使得線上線下能夠無(wú)縫銜接，讓全國(guó)用戶都能享受省心理賠服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2017年在僅開(kāi)通三地的情況下，安心保險(xiǎn)以3億135萬(wàn)的保費(fèi)，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司行業(yè)第一。

另外，安心保險(xiǎn)還陸續(xù)在反欺詐體系、人傷查勘、智能定損、金融保險(xiǎn)云等服務(wù)方面，注入科技元素，不斷為用戶解鎖在保險(xiǎn)科技上的新玩法，為客戶提供更多新穎的服務(wù)體驗(yàn)。其中，2018年上線了新的規(guī)則引擎系統(tǒng)，車(chē)險(xiǎn)保單自核率達(dá)到95%，大幅提高了承保效率。

總的看來(lái)，安心保險(xiǎn)通過(guò)精準(zhǔn)覆蓋服務(wù)對(duì)象，不斷將各環(huán)節(jié)的服務(wù)簡(jiǎn)化和精細(xì)化，為更多客戶群體提供高質(zhì)量、高效率的服務(wù)，這為企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以高效運(yùn)轉(zhuǎn)，奠定了殷實(shí)的基礎(chǔ)。而在不斷將服務(wù)精細(xì)化的過(guò)程中，實(shí)際上也是安心保險(xiǎn)在多個(gè)場(chǎng)景上，加固企業(yè)壁壘和強(qiáng)化企業(yè)邊界的一個(gè)舉措。

由此可見(jiàn)，服務(wù)上的創(chuàng)新已成為各企業(yè)，一項(xiàng)重要的比拼。未來(lái)，如何在滿足用戶需求的基礎(chǔ)上，打造新的運(yùn)營(yíng)模式，借助保險(xiǎn)科技之力，不斷對(duì)企業(yè)拓寬的新邊界，進(jìn)行有效強(qiáng)化，已是企業(yè)一把不得不發(fā)的弓箭。

創(chuàng)新之戰(zhàn)蓄勢(shì)待發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新物種正孕育而生

以眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)為首的企業(yè)，顯然已經(jīng)在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等方面，打響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新戰(zhàn)。伴隨著他們的涉及面不斷擴(kuò)大，波及的企業(yè)都會(huì)以被動(dòng)或是主動(dòng)的方式加入這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。從更大的范圍來(lái)俯瞰，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新之戰(zhàn)正愈演愈烈。

為什么這么說(shuō)呢？我們都知道，安心保險(xiǎn)們作為首批持有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)模式在行業(yè)中具有一定的引導(dǎo)作用。安心保險(xiǎn)們通過(guò)不斷突破舊邊界、拓寬新邊界、強(qiáng)化新邊界，打造了屬于自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

而為了順應(yīng)潮流，更好地走下去，更多企業(yè)會(huì)加入安心保險(xiǎn)們的戰(zhàn)營(yíng)。而隊(duì)伍的壯大會(huì)不斷刺激保險(xiǎn)企業(yè)，將服務(wù)場(chǎng)景的精細(xì)化，進(jìn)而通過(guò)多元化布局，提升企業(yè)造血能力。

與此同時(shí)，部分企業(yè)的進(jìn)步會(huì)推動(dòng)更多企業(yè)的進(jìn)步，而新的模式也會(huì)隨著企業(yè)的進(jìn)步，盛行于市場(chǎng)。也就是我們常說(shuō)的，突破前身，發(fā)生突變，產(chǎn)生的新物種。

所以，隨著安心保險(xiǎn)們打響創(chuàng)新之戰(zhàn)，市場(chǎng)上會(huì)不斷涌現(xiàn)的新產(chǎn)品，刺激著人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的多樣性，人們對(duì)于保險(xiǎn)新產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)頻次也會(huì)不斷增多。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)潛移默化的過(guò)程中，會(huì)隨著這場(chǎng)創(chuàng)新之戰(zhàn)不斷完善和進(jìn)化，進(jìn)而衍生出“新物種”。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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當(dāng)90后開(kāi)始撕掉身上“任性”的標(biāo)簽，開(kāi)始大規(guī)模步入職場(chǎng)為生活努力奮斗的時(shí)候，不僅學(xué)習(xí)進(jìn)取型的生活成為了這類(lèi)群體的常態(tài)，對(duì)待財(cái)務(wù)的理性，以及對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，也逐漸成為這一群體的新象征。

90后與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，雙方看似有些格格不入，實(shí)際上從保險(xiǎn)意識(shí)這一角度來(lái)看，卻能輕易產(chǎn)生聯(lián)系。尤其對(duì)這群追求便捷化生活的互聯(lián)網(wǎng)原住民而言，保險(xiǎn)不僅是其追求精神慰藉的強(qiáng)大鎮(zhèn)靜劑，更是緊急時(shí)刻在物質(zhì)需求上的定心丸，而能同時(shí)滿足便捷化與“有保障”這兩樣需求的，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這輪風(fēng)口吹了好幾年，至今還未能到達(dá)理想中的高度，反而最為讓人驚訝的，是四大互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企中三家虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。

數(shù)據(jù)顯示，2017年國(guó)內(nèi)四家拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)中就有三家出現(xiàn)虧損，甚至有兩家成立至今仍未取得盈利，其中一家就是2015年從泰康人壽中脫離出來(lái)，進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的泰康在線。獨(dú)立運(yùn)營(yíng)之前的泰康在線，從2000年8月起一直是泰康人壽的官方網(wǎng)站，也是其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)。

也就是說(shuō)，泰康在線在成立之前，就已經(jīng)擁有了十多年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加上背靠強(qiáng)大的傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)泰康人壽，本應(yīng)取得比同行更加豐富的渠道資源，這一路該走得相對(duì)順風(fēng)順?biāo)Ｈ欢此萍瘍?yōu)勢(shì)于一身的泰康在線，緣何迄今為止還未實(shí)現(xiàn)盈利，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路何以走得如此坎坷，從中又透露了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)哪些發(fā)展中的無(wú)奈？

兩大矛盾主因：保費(fèi)的增加與利潤(rùn)的虧損

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迄今存在一個(gè)矛盾現(xiàn)象，保費(fèi)規(guī)模在逐年增加，多家企業(yè)卻在虧損。其中緣由，從泰康在線的發(fā)展情況來(lái)看，或許能一探究竟。

一、保費(fèi)的增加：與市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大有關(guān)

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模是持續(xù)上漲的。2017年，眾安在線保費(fèi)收入達(dá)60億元，同比增長(zhǎng)75%；易安保險(xiǎn)保費(fèi)收入8億元，同比增長(zhǎng)3倍之多；另有泰康在線保費(fèi)收入17億元，同比增長(zhǎng)也有1倍之多。這個(gè)行業(yè)在用事實(shí)告訴人們，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非單純的“花瓶”，其有著實(shí)實(shí)在在的強(qiáng)大營(yíng)收能力。

而泰康在線保費(fèi)的增加，一定程度上與其多樣化的營(yíng)銷(xiāo)渠道有關(guān)。通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、手機(jī)軟件等多種營(yíng)銷(xiāo)渠道，其積累了大量的用戶群體，也為業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?zhí)峁┝说讓佑脩糁С帧?/p>

與此同時(shí)，在保險(xiǎn)服務(wù)種類(lèi)的創(chuàng)新上，從最初的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)服務(wù)，到后來(lái)的定制保險(xiǎn)，以及碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)等，泰康在線與其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)一樣，都在力圖追求險(xiǎn)種品類(lèi)的提升。

但一邊是保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，另一邊卻是增速的下滑。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，其后增速便開(kāi)始出現(xiàn)大幅下滑，2016年更是降到5%的低增速。這似乎也難以避免，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了發(fā)展的高增速時(shí)期，如今是該回歸理性發(fā)展了。

那么，既然保費(fèi)的增加與市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、險(xiǎn)種的不斷增多等因素有關(guān)。同樣，利潤(rùn)的虧損與這兩大因素也有著緊密聯(lián)系。

二、利潤(rùn)的虧損：與市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足有關(guān)

被扣上“寄予厚望”的帽子，泰康在線也確實(shí)值得獲此“殊榮”。一方面，其作為市場(chǎng)上唯一一家由傳統(tǒng)險(xiǎn)企發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，相當(dāng)于含著金湯匙出生，深受市場(chǎng)矚目無(wú)可厚非；另一方面，泰康在線是繼眾安保險(xiǎn)之后，第二家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)。

自然而然，泰康在線一時(shí)之間成為了“眾星捧月”的對(duì)象，還未上線就仿佛肩負(fù)重任。

但開(kāi)局并不順利。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)披露，泰康在線成立3個(gè)多月時(shí)間，總保費(fèi)只有215.4萬(wàn)元，月均保費(fèi)不足百萬(wàn)，保費(fèi)增長(zhǎng)疲態(tài)盡顯；直至2016年，數(shù)據(jù)顯示泰康在線境況持續(xù)慘淡，前五大險(xiǎn)種承保利潤(rùn)均為負(fù)值，其中意外險(xiǎn)承保虧損超2億，健康險(xiǎn)承保虧損893萬(wàn)元，此外還有其他險(xiǎn)種并不算低的虧損數(shù)額，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)局之路，未免顯得有些暗淡無(wú)光。

到了2017年，也正如前面提到的，光明還未到來(lái)，虧損也一直在持續(xù)，只不過(guò)虧損的境況仿佛抱團(tuán)一般，演變成了四家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企均虧損的局面。

由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間有限，幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司尚未進(jìn)入穩(wěn)定的盈利周期。最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，這4家險(xiǎn)企的凈利潤(rùn)“三負(fù)一正”，僅易安財(cái)險(xiǎn)連續(xù)第二年取得盈利。

虧損的主因，與互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企成立時(shí)間較短有著很強(qiáng)的聯(lián)系。泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企多于2015年或2016年成立，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并不豐富，因而前期的高“試錯(cuò)成本”有些在所難免；另一方面為尋求業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，泰康在線在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及在大健康、車(chē)險(xiǎn)等戰(zhàn)略項(xiàng)目上的投入也不低。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，做一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，與單純的網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)是兩回事，說(shuō)法變了，經(jīng)營(yíng)上也得添不少專(zhuān)業(yè)化的味道。不僅“調(diào)教”市場(chǎng)需要成本，商業(yè)模式上的開(kāi)發(fā)更是不容懈怠。

這不，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，“缺什么補(bǔ)什么”這個(gè)“土味”的的發(fā)展之道，也被泰康在線視為走上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)康莊大道的萬(wàn)能鑰匙。不過(guò)這把萬(wàn)能鑰匙，似乎已經(jīng)在探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真諦的過(guò)程中被銹蝕。

“三足鼎立”夢(mèng)或難敵殘酷現(xiàn)實(shí)

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)成長(zhǎng)到一定階段，為拓寬發(fā)展渠道，多元化的業(yè)務(wù)布局也成為行業(yè)間的共識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)亦是如此。不僅傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)需要提供多元化的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企在想象空間更大、技術(shù)手段更加先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，擴(kuò)張服務(wù)范疇也在情理之中。

要說(shuō)保險(xiǎn)種類(lèi)如此之多，最廣受歡迎的也就那么幾個(gè)。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)算是保險(xiǎn)中的兩大剛需，也是人們?cè)诒ｋU(xiǎn)種類(lèi)上的購(gòu)買(mǎi)熱點(diǎn)，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司中，車(chē)險(xiǎn)比例更是高達(dá)七成。

起初，泰康在線主營(yíng)人身險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)等，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)于2017年2月份剛上線，資歷尚淺。但也不難看出，泰康在線不僅意在填補(bǔ)自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空白，也看到了互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)前景。

也正是泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的布局，為其今年提出的三足鼎立戰(zhàn)略發(fā)展布局埋下了伏筆。

從一家傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)到升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，泰康在線在險(xiǎn)種上的布局有著自己的小算盤(pán)。近期其CEO王道南在接受采訪時(shí)就表示，泰康在線未來(lái)要打造車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及非車(chē)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)格局。

以下，我們從其“三足鼎立”格局中的“兩局”：車(chē)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，以及泰康在線本身存在的問(wèn)題這三個(gè)角度分析，其在這方面的勝算有多大。

一、車(chē)險(xiǎn)大山不易攀

先從其新入局的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)說(shuō)起。

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度來(lái)看，泰康在線剛?cè)刖值能?chē)險(xiǎn)領(lǐng)域挺火，但也不那么好混。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘近期表示，五年內(nèi)車(chē)險(xiǎn)將會(huì)隨著汽車(chē)行業(yè)智能化的演變，商業(yè)模式將會(huì)被徹底重構(gòu)。

與車(chē)險(xiǎn)前景值得看好形成對(duì)比的，是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的亂。今年3月中旬，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)的關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)通知中明確指出，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)亂象依舊存在，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)更是成為被點(diǎn)名的重點(diǎn)。

但實(shí)際上，在此之前互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)企業(yè)的日子就不太好過(guò)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2017年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的網(wǎng)銷(xiāo)比重持續(xù)下滑，2017年甚至下滑至62.25%，而非車(chē)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)卻有明顯增長(zhǎng)。與此同時(shí)，2017年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況中，車(chē)險(xiǎn)更是成為財(cái)險(xiǎn)投訴中的大頭。

與之相呼應(yīng)的，是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，以及互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中所引發(fā)的保費(fèi)回扣、價(jià)格戰(zhàn)圈地的行業(yè)亂象。

不可否認(rèn)，車(chē)險(xiǎn)商業(yè)模式被重構(gòu)的過(guò)程中，總要付出一些成長(zhǎng)代價(jià)。但當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，泰康在線這位互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)初學(xué)者，不僅遭遇了監(jiān)管重壓，還可能被眾多攻勢(shì)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手碾壓。車(chē)險(xiǎn)何時(shí)才能成為泰康在線三足鼎立計(jì)劃中的一員大將，這座大山如何才能成功跨越，企業(yè)自身或許同樣有些迷茫。

二、健康險(xiǎn)盈利模式難跨越

說(shuō)完車(chē)險(xiǎn)，再來(lái)看泰康在線的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

當(dāng)下，大健康生態(tài)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)共識(shí)，保費(fèi)增速明顯。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)102%，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)公告顯示，預(yù)計(jì)到2020年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2萬(wàn)億元。

整體來(lái)看，雖說(shuō)比起整體的保險(xiǎn)總額，健康險(xiǎn)占比依舊很小，不過(guò)許多互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企早已嗅到了商機(jī)，悄悄對(duì)此展開(kāi)了布局。無(wú)論是從2016年健康險(xiǎn)保費(fèi)大幅增長(zhǎng)的眾安保險(xiǎn)，還是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利的易安保險(xiǎn)，都對(duì)健康醫(yī)療投入了極大關(guān)注，而泰康在線則選擇與騰訊合作打造健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但對(duì)于服務(wù)鏈條很長(zhǎng)的健康險(xiǎn)服務(wù)，這一路徑的盈利模式并不容易挖掘。一來(lái)，用戶對(duì)健康險(xiǎn)的體驗(yàn)要求并不低，假設(shè)首次服務(wù)體驗(yàn)差，那么用戶就很難再產(chǎn)生第二次購(gòu)買(mǎi)行為；二來(lái)，由于健康險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)定價(jià)、風(fēng)控等數(shù)據(jù)和技術(shù)依賴(lài)程度較高，假設(shè)保險(xiǎn)公司手里不掌握這些數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)將更加難以捕捉。此外其中所需要投入的高運(yùn)營(yíng)成本，也成為擺在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面前的一道坎。

從這看來(lái)，雖說(shuō)大健康生態(tài)也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)們逐漸趨同的發(fā)展共識(shí)，但在健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的幾大難題之下，建立可持續(xù)的、健康的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，成為泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們待解的難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之夢(mèng)不好做

說(shuō)完了車(chē)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，來(lái)自泰康在線自身的產(chǎn)品缺陷，也對(duì)其業(yè)務(wù)造成了許多局限性。

保監(jiān)會(huì)今年2月份發(fā)布的監(jiān)管函顯示，泰康在線148個(gè)備案產(chǎn)品及材料中，存在問(wèn)題的產(chǎn)品就高達(dá)109個(gè)，產(chǎn)品問(wèn)題主要集中在條款表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)以及調(diào)整系數(shù)無(wú)上限等。因此類(lèi)問(wèn)題違反了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，泰康在線被勒令停止使用問(wèn)題產(chǎn)品。

監(jiān)管重壓下，部分產(chǎn)品被停止也給泰康在線敲響了警鐘，身為互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的泰康在線，往后在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上必然要更加小心謹(jǐn)慎，并且業(yè)務(wù)不再如先前那般“任性”；但從側(cè)面也反映出，泰康在線產(chǎn)品所存在的諸多問(wèn)題，表明其產(chǎn)品還存在極大的改進(jìn)空間。

由這還能引申到，雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)可以觸達(dá)傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以觸達(dá)的地方，卻也最容易觸犯底線。或許是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普遍不高的保費(fèi)價(jià)格，一定程度上助長(zhǎng)了行業(yè)亂象滋生的不良風(fēng)氣。

此前一些第三方平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司所推出的“忘穿秋褲險(xiǎn)”、“扶老人被訛險(xiǎn)”、“熊孩子惹禍險(xiǎn)”等無(wú)厘頭險(xiǎn)種，至今還未從網(wǎng)友記憶中抹去。行業(yè)亂象下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)所留下的，是產(chǎn)品名不副實(shí)、隱藏泄露用戶信息風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題。

由此看來(lái)，在泰康在線自身的產(chǎn)品問(wèn)題，以及行業(yè)亂象所引發(fā)的“臭名昭著”的聲譽(yù)等負(fù)面因素影響下，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之夢(mèng)恐怕沒(méi)那么好做。

放長(zhǎng)線釣的是大魚(yú)還是小蝦？

由于金融科技與保險(xiǎn)的結(jié)合還尚處于起步階段，因而即使保險(xiǎn)公司擁有了大數(shù)據(jù)、風(fēng)控能力，但雙方還需要一個(gè)長(zhǎng)期的磨合過(guò)程。自2015年技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合的趨勢(shì)漸漸凸顯后，從健康險(xiǎn)、非車(chē)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)到車(chē)險(xiǎn)，泰康在線這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多元化之戰(zhàn)，其實(shí)也才剛開(kāi)始。

而互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企所普遍面臨的虧損狀態(tài)，或許與企業(yè)前期投入，后期實(shí)現(xiàn)大規(guī)?；厥者@一遠(yuǎn)大目標(biāo)有關(guān)。

拿泰康在線來(lái)說(shuō)，其2017年?duì)I業(yè)支出17.5億元，同比增長(zhǎng)106.12%，其中賠付支出3.99億元，同比增長(zhǎng)264%；手續(xù)費(fèi)及傭金支出2.72億元，同比增長(zhǎng)75.48%；另一方面，按照泰康在線自身的業(yè)務(wù)布局，以及看起來(lái)并不著急盈利的發(fā)展計(jì)劃，也能看出其或許正在下一盤(pán)更大的棋。

但以目前互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企所面臨的現(xiàn)狀來(lái)看，泰康在線此次所放的長(zhǎng)線，釣到的是大魚(yú)還是小蝦，依舊存在極大不確定性。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)時(shí)代，泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，還應(yīng)注意以下幾大問(wèn)題。

商業(yè)模式上，可以說(shuō)，商業(yè)機(jī)會(huì)和模式是隨著用戶需求的轉(zhuǎn)變和升級(jí)不斷變化的，誰(shuí)能預(yù)測(cè)出用戶需求走向并且抓住發(fā)展機(jī)遇，毫無(wú)疑問(wèn)就能成為行業(yè)內(nèi)的先行者；

場(chǎng)景需求上，用戶場(chǎng)景也毫無(wú)疑問(wèn)在隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷發(fā)生著變化，但過(guò)度追求場(chǎng)景也容易背離保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷；

推廣角度上，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們迄今還未探尋到更加人性化的推廣方式，也難免遭遇與傳統(tǒng)險(xiǎn)企類(lèi)似的困境，也就是那種容易遭人反感，但為了擴(kuò)張用戶而不得不去做的野蠻推送營(yíng)銷(xiāo)方式。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合體到底能迸發(fā)出多大的火花，值得互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們?nèi)ヌ剿?，也值得用戶去期待?/p>

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

近年來(lái)，“雙11”、“雙12”、“6.18”這些購(gòu)物狂歡的日子里，人們一邊喊“剁手”，一邊填滿購(gòu)物車(chē)。而圍繞狂歡購(gòu)物節(jié)產(chǎn)生的還有“買(mǎi)的不合適想退貨怎么辦？”、“買(mǎi)到假貨怎么辦？”、“買(mǎi)貴了怎么辦？”等消費(fèi)痛點(diǎn)。

一個(gè)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的發(fā)展總有一個(gè)由亂象轉(zhuǎn)向秩序的過(guò)程，而這個(gè)過(guò)程往往伴隨著許多衍生品的產(chǎn)生，帶動(dòng)更多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電商發(fā)展也是如此。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與公共服務(wù)的深度融合，意外地給保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，由狂歡購(gòu)物節(jié)產(chǎn)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題催生了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)。隨著消費(fèi)升級(jí)下越來(lái)越多消費(fèi)場(chǎng)景的涌現(xiàn)，各類(lèi)場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)層出不窮。

電商節(jié)血拼背后，消費(fèi)安全成核心痛點(diǎn)

隨著電子商務(wù)新模式、新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)快速發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)之外又衍生出了各類(lèi)新的風(fēng)險(xiǎn)。而每一年的“雙11”既是消費(fèi)者血拼購(gòu)物的狂歡節(jié)，也是消費(fèi)糾紛的高發(fā)期，鋪天蓋地的折扣背后，往往隱藏著令人防不勝防的消費(fèi)陷阱。

比如最典型的虛假宣傳，贈(zèng)品名不副實(shí)。電商促銷(xiāo)常用的手段是商品附帶贈(zèng)品，但很多買(mǎi)家收到的贈(zèng)品和商家承若的贈(zèng)品完全不一樣，“拇指大小的面膜”、“抹布似的毛巾”等贈(zèng)品層出不窮。而贈(zèng)品如果出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，賣(mài)家通常都會(huì)以是贈(zèng)品為由拒絕提供服務(wù)，遇到這樣的情況，消費(fèi)者往往只能是啞巴吃黃蓮。

再比如前些天國(guó)家工商總局針對(duì)電商的“先漲價(jià)再打折”行為進(jìn)行約束，營(yíng)造健康的電商市場(chǎng)氛圍。在電商節(jié)活動(dòng)期間，為了制造低價(jià)，不少商家會(huì)采取先漲價(jià)后降價(jià)的方式，而且電商促銷(xiāo)活動(dòng)都需要消費(fèi)者費(fèi)腦力去計(jì)算。去年國(guó)家發(fā)改委受理涉及“雙11”網(wǎng)購(gòu)節(jié)的投訴案件中，促銷(xiāo)優(yōu)惠不實(shí)是消費(fèi)者投訴最為集中的問(wèn)題，占比高達(dá)62%。今年“雙十一”的促銷(xiāo)活動(dòng)同樣讓消費(fèi)者犯難，天貓、京東、淘寶等電商平臺(tái)推出的預(yù)售、各類(lèi)滿減紅包、直降紅包、返現(xiàn)券等促銷(xiāo)活動(dòng)，讓不少“剁手族”吐槽：數(shù)學(xué)學(xué)不好，都不知道怎么剁手了。

另有今年雙十一飽受消費(fèi)者詬病的：商家預(yù)售模式五花八門(mén)，規(guī)則不清問(wèn)題。自預(yù)售環(huán)節(jié)開(kāi)始，眾多商家在預(yù)售上玩起了花樣。雙十一臨近，瀏覽天貓、京東等電商平臺(tái)頁(yè)面可以發(fā)現(xiàn)，滿屏的定金支付活動(dòng)已經(jīng)開(kāi)始，比如定金翻倍、火炬紅包、購(gòu)物津貼、上不封頂、優(yōu)惠分?jǐn)偟?。而且在不同時(shí)期有不同的主題購(gòu)，各類(lèi)眼花繚亂的預(yù)售活動(dòng)讓消費(fèi)者直呼看不懂。

還有直接與網(wǎng)購(gòu)落地掛鉤的：消費(fèi)者下單很快，物流信息更新卻很慢。國(guó)家郵政局近日發(fā)布的信息顯示，初步預(yù)計(jì)今年“雙11”期間（11月11日至16日）郵政業(yè)處理的郵件、快件業(yè)務(wù)量將超過(guò)15億件，比去年同期增長(zhǎng)35%。在貨運(yùn)高峰期，不只是會(huì)出現(xiàn)物流速度變慢的情況，還會(huì)產(chǎn)生貨物丟失的問(wèn)題。

中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)受理的消費(fèi)者雙十一維權(quán)案例顯示，“雙十一”后一月內(nèi)是消費(fèi)投訴高峰期，數(shù)量也呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，其中2015年同比上年增長(zhǎng)18.60%，2016年同比上年增長(zhǎng)26.27%。而這些隱藏的風(fēng)險(xiǎn)卻正是場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的沃土。

在雙十一商品銷(xiāo)售火爆的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品搭車(chē)猛銷(xiāo)，保險(xiǎn)企業(yè)收益多多?；ヂ?lián)網(wǎng)購(gòu)物浪潮下的消費(fèi)保險(xiǎn)成了化解價(jià)格、質(zhì)量、物流、售后等等環(huán)節(jié)糾紛、提升消費(fèi)體驗(yàn)的利器。

消費(fèi)保險(xiǎn)隨著消費(fèi)升級(jí)而成長(zhǎng)

《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》顯示，截至2016年3月，接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶已超3.3億，同比增長(zhǎng)42.5%?；趫?chǎng)景消費(fèi)所產(chǎn)生的消費(fèi)保險(xiǎn)興起始于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，現(xiàn)今的退貨險(xiǎn)發(fā)展運(yùn)營(yíng)已相對(duì)成熟。在用戶不斷增加的同時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)數(shù)量和類(lèi)型上也取得了突破性發(fā)展。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各路資本爭(zhēng)搶保險(xiǎn)牌照，從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)牌照再到保險(xiǎn)中介牌照，無(wú)一不受到熱捧，BAT等巨頭更是對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景保險(xiǎn)爭(zhēng)相布局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有117家，比2015年（110家）增加了7家，是2011年的4倍多。據(jù)悉，今年為天貓雙11提供消費(fèi)保險(xiǎn)的企業(yè)中，就有人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等12家保險(xiǎn)公司。

隨著消費(fèi)升級(jí)，在電商、共享、醫(yī)療、新零售等領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)出了更多創(chuàng)新模式的平臺(tái)，這也進(jìn)一步催生了新興場(chǎng)景和平臺(tái)的保險(xiǎn)需求，原本只存在于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景越累越多。而有了大量新興場(chǎng)景作為基礎(chǔ)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、正品保證險(xiǎn)、品質(zhì)保證險(xiǎn)等保險(xiǎn)類(lèi)型開(kāi)始出現(xiàn)。

時(shí)至今日，圍繞著“安全保障”出現(xiàn)在“雙11”保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類(lèi)更是五花八門(mén)，衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等質(zhì)量保證類(lèi)險(xiǎn)種；物流破損險(xiǎn)等物流保障類(lèi)險(xiǎn)種；化妝品過(guò)敏險(xiǎn)、尿不濕過(guò)敏險(xiǎn)等安全保障類(lèi)險(xiǎn)種……電商催發(fā)的保險(xiǎn)類(lèi)型正在朝著多樣化趨勢(shì)發(fā)展，雙11的消費(fèi)保險(xiǎn)種類(lèi)也從最開(kāi)始的1種擴(kuò)展到了2015年的 4種，2016年擴(kuò)充至30余種，再到今年的近50種。

值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)步入正軌，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶性別、年齡、職業(yè)、所在地域、消費(fèi)習(xí)慣、行為特征等數(shù)據(jù)，以及識(shí)別不同場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并分析特定場(chǎng)景下用戶的保障需求，讓研發(fā)場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越受精準(zhǔn)投放客戶的歡迎。2016年，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模突破3萬(wàn)億大關(guān)，其中財(cái)險(xiǎn)8700億；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約2400億，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)占比約103億元，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的0.3%。

種種跡象表明，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一。隨著騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，借助其巨額流量和多樣場(chǎng)景，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的探索之路將迎來(lái)全面爆發(fā)。

從雙十一購(gòu)物節(jié)，窺視消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展勁頭

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟(jì)的崛起，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)作為需求導(dǎo)向的創(chuàng)新型保險(xiǎn)，越發(fā)引人注目。而電子商務(wù)作為非常熱門(mén)的一個(gè)消費(fèi)渠道，我們可以從這個(gè)渠道的狂歡日，以小窺大看出未來(lái)消費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展勁頭。

首先，雙十一購(gòu)物節(jié)不僅僅是一個(gè)商品零售額度的變化，其更是帶動(dòng)了物流運(yùn)輸，促進(jìn)了生產(chǎn)、流通與包裝，以及網(wǎng)絡(luò)安全、金融支付等多行業(yè)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。而場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，也讓賣(mài)家得以大幅緩解客服壓力和糾紛處理成本，同時(shí)還能大幅提升帶有消費(fèi)保險(xiǎn)標(biāo)簽的商家銷(xiāo)量和流量轉(zhuǎn)化率。

其次，如今的消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)不再局限于賠償金錢(qián)，而開(kāi)始同政府質(zhì)檢、上門(mén)維修等多種服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為消費(fèi)者提供事前預(yù)防、事后解決問(wèn)題的保障服務(wù)。通過(guò)保險(xiǎn)的金融工具，讓雙十一消費(fèi)者安心、放心、安全、健康消費(fèi)，這不僅僅涉及到保險(xiǎn)公司增加收益的問(wèn)題，還能促進(jìn)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)業(yè)態(tài)的良性發(fā)展，從而拉動(dòng)整個(gè)中國(guó)消費(fèi)這駕馬車(chē)。

再者，圍繞著電商渠道本身開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種需求非常多，潛力非常大。例如快遞貨運(yùn)糾紛保障、商品質(zhì)量保障等等。一方面，保險(xiǎn)切入消費(fèi)場(chǎng)景，以保險(xiǎn)的形式分擔(dān)消費(fèi)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)可以刺激用戶需求的釋放。另一方面，蓬勃生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)又反過(guò)來(lái)激發(fā)更多的保險(xiǎn)需求，帶來(lái)增量，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)一片藍(lán)海正在涌來(lái)。

此外，由于場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)人群以互聯(lián)網(wǎng)的年輕人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗(yàn)，消費(fèi)觀上以輕體驗(yàn)、有趣、互動(dòng)性為主。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的消費(fèi)人群以60、70、80后為主力消費(fèi)群，消費(fèi)觀上以剛需、保障、投資為主。由于消費(fèi)用戶人群上出現(xiàn)的重疊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)與消費(fèi)保險(xiǎn)的用戶群上也已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)了一些變化。未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入，保險(xiǎn)與消費(fèi)相互促進(jìn)的效應(yīng)將愈發(fā)明顯。

最后，雙11等電商節(jié)日是推進(jìn)消費(fèi)最佳、也是最有效的方式，這也對(duì)中國(guó)的消費(fèi)產(chǎn)業(yè)有深遠(yuǎn)的影響。在雙十一的帶動(dòng)下，依托于各種場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多。而大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)的完善，也將給這些產(chǎn)品的誕生提供技術(shù)依托，未來(lái)圍繞消費(fèi)者需求，促進(jìn)其放心消費(fèi)的綜合型消費(fèi)保險(xiǎn)的潛力會(huì)越來(lái)越大。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代，年輕消費(fèi)者成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力客群。80、90后互聯(lián)網(wǎng)保民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)注重產(chǎn)品是否具有新鮮、個(gè)性、有趣、場(chǎng)景化等特色，而雙十一正是年輕群體購(gòu)保高峰期。針對(duì)這一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主力客群的特征，各大保險(xiǎn)公司紛紛布局雙十一期間的場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)，在資本的推動(dòng)下，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)將會(huì)迎來(lái)一個(gè)小高峰。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110