希臘有一句諺語：“Pathemata mathemata”，意思是在痛苦中學習。人們往往經歷過苦難，才逐漸懂得防患于未然，在親歷過人生“黑天鵝”之后，人們驀然回首發(fā)現(xiàn)，原來有些痛苦是可以通過提前籌謀從而避免的。

2020年已經過去一半，站在21世紀20年代這個分界點，大多數(shù)人都認為這一年是不平凡的一年，這不僅僅是因為2020是一個新的開始，更是因為經過苦難后，越來越多的人開始意識到風險的存在。

比如疫情之后，很多人希望“報復性”消費潮并沒有出現(xiàn)，反而“報復性存錢”成為更多人的選擇。

深究其因，一方面是因為人們的收入來源受到極大影響，另一方面則是“黑天鵝”事件之后，更多的人民意識到未雨綢繆的重要意義。這一點，對于早出晚歸、風雨兼程的中年人來說意義更加不同。

01

極端斯坦中掙扎的中年人，渴望更多確定性

“相比擁有自己渴望的東西，我更在意的是可能將要失去的東西”阿偉說。90年出生的阿偉已經到了而立之年，如今阿偉在北京摸爬滾打多年后就職于某家網站編輯，收入還算可以，但也有車貸、房貸的壓力。

“中年人生活的字典里頭，沒有容易兩字”。阿偉說。

家住五環(huán)外，工作五環(huán)內的阿偉每天早出晚歸，為了能夠多攢些錢早日還清貸款，多寄點錢給在老家生活的父母，阿偉生病不敢請假、從來不敢遲到。讓阿偉十分扎心的是，由于疫情影響，今年阿偉已經3個月沒有收入了，這期間的車貸 、房貸已經耗去了他僅有的幾乎全部積蓄。

古人言：“福無雙至禍不單行”，人生“黑天鵝”的出現(xiàn)徹底打亂了他的生活節(jié)奏。一個月前，阿偉得知父親罹患惡性腫瘤的消息，這對于阿偉來說不啻于“晴天霹靂”一樣的打擊。

現(xiàn)在，阿偉打算賣掉北京的房子，回老家找一份安穩(wěn)的工作，以緩解經濟上的壓力。我知道作出這個決定對于阿偉來說并不容易，畢竟在北京這樣的城市安家，是很多從山城里走出來的年輕人的夙愿。

我的另一位朋友阿芳（化名）與阿偉的經歷相似，但結果卻不大相同，阿芳在上海工作、生活，經常加班+熬夜之下，也遇到自己人生的“黑天鵝”。阿芳說她去年做了一場“大手術”，之后修養(yǎng)了幾個月，由于之前購買了重疾險，再加上自己的醫(yī)保，經濟上幾乎沒什么損失。

“跟以前比，心態(tài)確實不一樣了，以前總是以享受當下的心態(tài)去生活，而現(xiàn)在更多希望去存錢以備未來的不時之需，畢竟未來什么都有可能發(fā)生，早做準備就能盡可能地減少損失，無論是經濟收入上，還是健康方面”。阿芳說。

我曾經也問過阿偉，以前為什么沒給家人買一份重疾險，精打細算的阿偉說，他覺得從經濟的角度去看，買保險的直接收益并不高，而且有醫(yī)保兜底，也沒仔細想過這些事情。也許，如果當初阿偉不那么“精打細算”，或許如今的他仍然有在北京安身立命的可能性。

從阿偉身上，我感受到了身為中年人的脆弱感和無力感，同時也想到到很多人遠未意識到防范非對稱風險的重要性。人至中年，不僅要“三十而立、事業(yè)有成”也需要更多的“確定性”去鞏固前半生積累下的碩果。

實際上，人們需要對潛在的非對稱性風險鮮有足夠的認知。美國作家納西姆·尼古拉斯·塔勒布所著的《黑天鵝》一書中，提出了平均斯坦和極端斯坦兩個概念，分別對應這個世界中的不同事物的兩種統(tǒng)計學屬性。

平均斯坦是指指的是不會因個例而導致統(tǒng)計數(shù)據巨變的統(tǒng)計對象，可以理解平穩(wěn)的常態(tài)；極端斯坦則是指因為個例而導致統(tǒng)計數(shù)據巨變的統(tǒng)計對象（極端小概率但影響巨大的事件）。

比如，國際經濟環(huán)境惡化，失業(yè)率增加，自然災害等，再比如個人身體健康遭受打擊，人身軌跡巨變、個人命運前途未卜。

對于“上有老、下有小”的中年人來說，更加需要對沖不確定性風險帶來的潛在危機，例如，在財富管理上，合理理財，確保財富穩(wěn)定增長，最起碼不至于縮水；其次、更需要防范健康風險（自身以及家人），從而盡可能避免因重大疾病對個人或者家庭帶來毀滅性地打擊。

哲學家羅素說：“對確定性的追求是人類的本性，也是一種思維的惡習?！钡鋵嵈_定性才是大多數(shù)人們生存、生活的希望源泉，而極端斯坦環(huán)境下的中年人，需要更多未雨綢繆式的確定性，去盡可能地減少突發(fā)風險帶來的負面影響。

02

人生的“遞歸計算”，需要確定性也需要未雨綢繆

“遞歸計算”是一個數(shù)學概念。在數(shù)學上，偏微分方程在代數(shù)上無法求解，必須通過線性方程矩陣用遞歸方式近似求解。人的一生，同樣無法計算未來的結果，因此只能依據現(xiàn)有的條件，最大限度控制變量，達成未雨綢繆式的人生規(guī)劃。

中年人的“人生遞歸計算”，大體上可以遵循兩個核心原則，一是在自身能力范圍之內，經濟上求穩(wěn)，二是對自己以及家人的健康狀況需要有一個大致評估，以做好防范健康風險的準備。

巴菲特曾經說過：“人一生能積累多少財富，不取決于你能賺多少錢，而取決于你駕馭金錢的能力?！睂τ诖蠖鄶?shù)人來說，以財富管理實現(xiàn)個人財富的增長是一件十分困難的事情。

對于很多85后、90后而言，很多人當下積累的財富其實是十分脆弱的，在如今國際經濟云詭波譎的環(huán)境下，不確定性不斷增加，如何在“打下江山”之后“守住江山”才是需要著重考慮的問題。

其次，在健康問題上，要有足夠的防范“非對稱性風險”的意識。

納西姆·尼古拉斯·塔勒布認為，在黑天鵝遍布的世界中，反脆弱的關鍵是認清非對稱風險；堅持風險共擔，是應對不確定性的核心原則。

在健康問題上的風險共擔上，實際上從國家層面已經有了相應的醫(yī)保制度，另外就是商業(yè)保險，兩者之間互為補充，能夠有效幫助人們應對個人或者家庭健康中的“非對稱風險”。

我們以瑞華保險醫(yī)保加百萬醫(yī)療產品為例，在醫(yī)保限定的起付線、封頂線，以及個人承擔的自費部分之外，給予投保人更多的保障。

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從這個角度來看，瑞華保險醫(yī)保加百萬醫(yī)療產品，不啻為平衡健康風險與經濟這兩個人生規(guī)劃重要因素的有效解決方案。

馬斯洛需求表明，生存是人的第一需求，而健康與經濟是現(xiàn)代社會人們生存的兩大要素。健康始終是人的首要需求，經濟則是僅次于健康的第二大需求，但兩者之間往往是矛盾的，因此，需要一種平衡的方式，去平衡兩者，在能力范圍之內控制變量。

從某種意義上來講，以“遞歸計算”的思路去控制人生的變量，從不確定的未來中去尋找確定因子，也是現(xiàn)代社會人們生存、發(fā)展的現(xiàn)實需要。簡而言之，只有盡可能地實現(xiàn)“未雨綢繆”式的人生規(guī)劃，才有可能逐漸達成人生意義上的“成功”。

2020年是不平凡的一年，經歷“黑天鵝”之后，到達而立之年的85、90后們少了一絲銳氣，多了一份穩(wěn)重。面對世界的多彩與繁華，曾經奔涌過的后浪并非缺勇氣和激情，而是因為面對未來人生的“不確定”性，他們肩上又多了一份來自家庭的責任和擔當。

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